Wat is een akte van cessie?
Met een ‘akte van cessie' wordt een vordering (schuld) overgedragen. Degene die afstand doet van een vordering heeft ‘cedent’ en degene die de vordering verkrijgt heet ‘cessionaris’. De schuldenaar wordt ‘debitor cessus’ of ‘cessus’ genoemd.
Een cessie vindt bijvoorbeeld plaats:
- als waarborg voor een betalingsregeling (looncessie)
- bij factoring (schuldeiser verkoopt vorderingen aan incassobureau)
Looncessie voor betalingsregeling
Soms wil een schuldeiser alleen akkoord gaan met een betalingsregeling wanneer de debiteur een 'akte van cessie' ondertekent. De akte van cessie zorgt er voor dat een deel van het recht op salaris overdragen wordt aan de schuldeiser. Deze overdracht duurt tot het moment dat de vordering van de schuldeiser is voldaan.
Het grootste voordeel voor de schuldeiser is dat de akte niet zo maar teruggedraaid kan worden en dat eventuele volgende beslagleggers in beginsel het nakijken hebben. Voor de debiteur is de looncessie een belemmering om voor schuldhulpverlening in aanmerking te komen. Hij kan immers niet volledig over z'n inkomen beschikken.
Tegen een looncessie voor een betalingsregeling kan op verschillende manieren opgetreden worden:
Actio de pauliana
Andere schuldeisers worden door de looncessie benadeeld omdat beslag op het inkomen niets of minder oplevert. Zij (niet de schuldenaar) kunnen een actio de pauliana instellen om zo de cessie ongedaan te maken. Lastig is dat de schuldeiser moet aantonen dat de andere schuldeiser (cessionaris) wist of behoorde te weten dat de akte van cessie benadeling van andere schuldeisers tot gevolg zou hebben. Bovendien geldt het beroep op pauliana alleen voor de schuldeiser die daar zelf een beroep op doet. Bij meerdere schuldeisers moet elke schuldeiser afzonderlijk daar dus een beroep op doen.
Geen geldige overdracht
Een looncessie als voorwaarde voor een betalingsregeling is eigenlijk een overdracht van een vordering tot zekerheid. In de wet staat echter dat een overdracht tot zekerheid geen geldige overdracht is. De Hoge Raad heeft een uitspraak van het Hof Amsterdam die tot een dergelijk oordeel kwam bekrachtigd. Wanneer een beroep op de nietigheid wordt gedaan, mag de werkgever het loon niet meer aan de schuldeiser betalen. Ze loopt anders het risico dat de werknemer een loonvordering instelt.
Niet voor cessie vatbaar
Voor de diverse uitkeringen is ook nog afzonderlijk geregeld dat ze onvervreemdbaar zijn en niet vatbaar voor verpanding of belening. De uitkeringsinstantie zal dan (als het goed is) niet aan een cessie meewerken. Een aantal voorbeelden:
- WWB
- Wajong, WAO, WIA, ZW, TW
- ANW, AOW, AKW
- studiefinanciering en tegemoetkoming onderwijsbijdrage en schoolkosten
Het verlenen van een volmacht mag wel. Deze is echter te allen tijde in te trekken.
Beslagvrije voet
Indien de werknemer geen beroep op de nietigheid van de akte van cessie wil doen, is het in ieder geval van belang dat bij de looncessie de beslagvrije voet gerespecteerd wordt.
Uitspraken:
Meer informatie:
- Artikel: Looncessie nietig of niet?
- Kamervragen: DSB-bank maakt gebruik van akte van cessie
- Kamervragen: DSB-bank maakt gebruik van akte van cessie, hoogte aflossing
- Kamervragen: DSB-bank schakelt budgetcoaches in
- Ook een wolf in schaapskleren vindt de voordeur (Sociaal Totaal)
- Incassobureau DSB moet van loon afblijven (NRC)
- PvdA en SP: stop de praktijken van de DSB-bank (Parool)
Looncessie bij consumentenkrediet
Het is bij het afsluiten van een consumentenkrediet niet toegestaan om een deel van het loon over te dragen. Een dergelijk beding is nietig.
Naast een geldlening kan ook huurkoop of koop op afbetaling een consumentenkrediet zijn. De wet is echter niet van toepassing indien:
- de betaling plaatsvindt binnen drie maanden nadat de geldsom beschikbaar is gesteld of het product is geleverd;
- er sprake is van een overeenkomst tussen particulieren;
- de effectieve rente niet meer bedraagt dan de wettelijke rente;
- de lening meer bedraagt dan € 40.000,--;
- de lening onder hypothecaire zekerheid is verleend.